信用評分是貸方用來評估您的信譽度的三位數字。 信用評分讓貸方和債權人知道您作為藉款人的風險有多大，表明您有能力按時支付賬單。 這個數字指導他們在信用額度、貸款期限和利率方面的貸款決策。
信用評分如何運作？
信用評分模型分析來自三大信用監測機構的信用報告，並根據該數據為消費者分配分數。
有不同的信用評分系統可用，每個貸方都會偏愛一個。 有些用於一般用途，而另一些則是針對特定貸款行業（如抵押貸款和汽車貸款）量身定制的。
使用最廣泛的是 FICO (Fair Isaac Corporation) 和 VantageScore 3.0。
FICO 和 VantageScore 都提供免費的信用評分和工具，幫助識別不良信用並製定個人理財計劃。
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信用分數是如何計算的？
每個分數都基於主要徵信機構收集的信息：Experian、Equifax 和 TransUnion。 這些信用報告機構從信用卡公司、金融機構和貸方收集數據以創建報告。
信用評分模型分析信用報告信息並為每個因素分配價值。 根據模型的不同，一些因素會產生很大的影響，而其他因素只佔總分的一小部分。 因此，不同的評分模型會產生不同的信用評分，即使它們引用了相同的信用報告。
信用評分和信用報告之間的區別
您的信用評分與您的信用報告不同。 信用評分公司使用您的信用報告中的信息來確定您的信用評分。
信用報告記錄您的信用和付款歷史。 您的信用報告中包含的信息決定了您的信譽，從而決定了您的分數。 任何人都可以從年度信用報告 (annualcreditreport.com) 或直接從信用局之一獲得他們的免費信用報告。
定期檢查您自己的信用報告以發現可能對您的信用造成長期損害的項目非常重要。 貸方會查看三份信用報告中的一份，因此請確保信息正確且跨機構匹配。
構成您的信用評分的因素
- 付款歷史：按時付款可以提高信用評分，而過多的逾期付款被視為更高的風險。 債務總額：任何大額債務都被認為風險較高，無論是抵押貸款、汽車貸款、學生貸款、個人貸款還是信用卡債務。 信用記錄的長度：您的信用記錄越長，您的信用評分就越高。 新的信用賬戶：擁有太多新賬戶可能被視為信用風險的標誌。 不同類型的信用：擁有不同的賬戶，例如信用卡和貸款，被稱為“信用組合”，有助於提高您的信用評分。 信用利用率：使用超過 30% 的可用信用額度會讓您顯得不可靠。 因此，任何超過 30% 的利用率都會損害您的信用評分。
什麼構成良好的信用評分？
最常見的信用評分範圍從 300 到 850 分。 VantageScores 認為 660-700 是一個不錯的分數，而 FICO 的分數介於 670 和 739 之間。在這兩個模型中，800 以上的分數是“優秀”或“異常”——可能是最高級別。
較高的信用評分會增加您獲得貸款批准的機會。 這種“信譽”有助於確定您在申請抵押貸款和其他類型的融資（如汽車貸款、個人貸款）時可以藉多少錢。 信用評分也會影響信用卡的信用額度。
如果您的信用評分錶明您有足夠的償還能力，貸方可能會為您提供較低的利率，並且您會為藉款支付更少的費用。 不幸的是，相反的情況也是如此。
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什麼會降低您的信用評分？
信用評分因個人行為、身份盜用和欺詐等外部因素或這些因素的任何組合而降低。
這些是影響您的信用評分的最常見因素：
破產
申請破產後，健康的信用評分可能會下降數百分，而破產記錄會在報告中保留長達 10 年。
止贖
如果您拖欠抵押貸款付款，貸方可以通過取得財產所有權來取消抵押貸款的贖回權。 因此，這個負面標記有很大的分量，並在報告中停留了 7 年。
信貸利用率高
擁有一張或多張信譽良好的信用卡可以提高您的信用評分，但如果您使用超過 30% 的循環信用額度，則會降低您的信用評分。 明智的做法是滾動卡之間的餘額以使整體利用率低於 30% 的閾值。
逾期付款
逾期還款告訴貸方，您構成了他們可能不滿意的風險。 只有一筆逾期付款可以在您的信用報告中保留七年。
信用查詢
貸方通過所謂的信用查詢、信用檢查或信用拉取來查看您的信用評分。 有兩種類型：
硬查詢 軟查詢 與正式的貸款或信貸申請相關聯 沒有與查詢相關的正式貸款或信貸申請 貸方使用它來接受或拒絕您的申請 貸方和信用卡發卡機構使用它來預先批准候選人 必須獲得授權 潛在雇主甚至電話公司將軟檢查作為您評估的一部分 在您的報告中最多保留兩年 查看您自己的信用報告算作軟查詢 太多會降低您的整體分數 只對您可見，不會影響您的分數
如果這些項目中的任何一個是錯誤的 – 例如，未經授權的硬質詢 – 您可以要求將其刪除。 要從您的信用報告中刪除負面項目，您可以自己對這些項目提出異議或聘請信用修復公司的服務。
如需個性化建議以改善您的整體財務狀況，請尋求信用諮詢。 國家信用諮詢基金會 (NFCC) 等非營利組織可以幫助您更好地了解您的信用並隨著時間的推移提高您的分數。
貨幣信用評分指南摘要
信用評分衡量您的信譽並指導債權人對貸款利率、條款和貸款金額的貸款決策。 信用評分公司使用您的信用報告中的數據（您的借貸歷史和行為的詳細記錄）來計算您的信用評分。 良好的信用評分建立在良好的借貸習慣之上：按時還款、適度的債務金額和較低的信用利用率。
您需要良好的信用評分才能獲得更好的貸款條款和利率。 不良的信用評分並不禁止您借錢，但它是抵押貸款或汽車貸款申請的一大障礙。 低信用限制了您的貸方選擇，提高了您的利率，甚至可能取消您的貸款申請資格。
